2018年我国第三方支付行业央行网联平台建设历程、功能意义及其影响分析（图）

中国报告网提示： （1）网联平台建设历程
为了进一步推动和规范第三方支付业务发展，央行自2016

        （1）网联平台建设历程

        为了进一步推动和规范第三方支付业务发展，央行自 2016 年起开始筹划建设非银行支付机构网络支付清算平台。

        2016 年4 月13 日，央行等14 部委发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，要求跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行，推动网络支付清算平台建设，逐步取消支付机构与银行直接连接处理业务的模式。

        2016 年8 月，在人民银行指导下，中国支付清算协会组织支付机构设立的非银行支付机构网络支付清算平台已通过央行批准，正式开始筹建。

        2017 年3 月31 日，非银行支付机构网络支付清算平台启动试运营。同时，腾讯财付通通过微信红包在网联平台上成功完成了全国首笔跨行清算交易，收付款行分别为中国银行和招商银行。

        截止 2017 年6 月30 日，已有7 家支付机构和12 家商业银行先后接入网联平台。在支付机构接入方面，包括财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付7 家支付机构，上述机构在第三方支付市场中的总规模份额占比超过90%。在银行接入方面，中行、招行、交通、平安、建行、中信、工行、光大、恒丰、浙商、渤海、华夏共12 家全国性商业银行也先后完成接入，这些银行所覆盖的个人银行账户数量，在全部银行业金融机构个人银行账户总量中的市场份额占比超过70%。

        2017 年7 月28 日，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务、汇元银通、联动优势、宝付网络等在内的45 家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联平台――网联清算有限公司，注册资本20 亿元。其中，宝付网络将出资1,660 万元，占网联清算有限公司的股本比例为0.83%。

        2017 年8 月4 日，央行发布《将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求2017 年10 月15 日前各银行和支付机构应于完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作，2018 年6 月30 日起支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，分步骤实现《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》中关于相关机构接入网联平台的要求。

        （2）网联平台的功能与意义

        网联平台主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，满足基于支付账户与银行账户（含电子账户）的网络支付跨行资金清算处理。建设网联平台的意义主要在于切断目前主流的第三方支付机构直连银行的模式，回归支付和清算相独立的业务监管规则。

        在现有的第三方支付模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户，在同一家支付机构内部的资金流转，其信息隐藏在支付机构内部，支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额，监管机构只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，存在违法违规的隐患。

        参考观研天下发布《2018年中国第三方支付平台行业分析报告-市场深度调研与发展趋势预测》 

        图：直连模式下支付机构运作模式

        网联平台正式运作后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。

 

        （3）网联平台对第三方支付行业的影响

        ①网联平台可以降低第三方支付机构直连银行模式带来的风险

        网联平台能防范第三方支付机构直连银行模式带来的风险，可以提高第三方支付业务的安全性。网联平台在第三方支付业务中承担独立、集中的清算职能，改变了第三方支付机构内部轧差后在不同银行账户间直接调整差额的模式，即改变了第三方支付机构在不同银行开立账户并自主完成跨行清算的情况。

        此外，网联平台由央行牵头成立，有助于央行掌握更多非银行支付机构资金交易和清算的数据，积累到一定量数据后，对接和完善央行的征信系统数据；通过风险检测，可以防范和处理诈骗、洗钱等违规风险。

        ②网联平台提供清算服务，无支付功能

        网联平台的定位是为非银行金融机构提供资金清算服务的平台，主要用于连接第三方支付机构和银行，提供独立、专业的资金清算服务，支持第三方支付机构一点接入平台办理，以节约连接成本，提高清算的安全性。网联平台无支付功能，与第三方支付机构是合作而非竞争的关系。

        ③第三方支付机构资金结算安全性提高，备付金管理更透明

        网联平台上线运行为第三方支付机构提供了统一、公共的支付清算服务，节约了连接成本，提高了清算安全性。尤其是对于一些中小型的支付机构来说，减少了对接不同银行的费用支出，也提升了其风险防范能力。

        此外，网联平台成立后，将由网联统一托管备付金，备付金管理将更加透明。

中国报告网提示： （1）网联平台建设历程
为了进一步推动和规范第三方支付业务发展，央行自2016